Asigurarea locuinței: obligatorie, facultativă și ce acoperă

Asigurarea locuinței e unul dintre acele produse despre care toată lumea știe „că trebuie”, dar puțini o fac corect. România rămâne una dintre țările cu cea mai mică penetrare a asigurărilor facultative din UE, deși riscurile (cutremure, inundații, incendii) sunt reale.

Confuzia majoră vine din existența a două sisteme paralele: asigurarea obligatorie PAD și cea facultativă. Mulți români cred că plata PAD-ului „acoperă tot” — fals. PAD acoperă doar dezastre majore și la sume foarte mici. Pentru protecție reală, ai nevoie de facultativă.

PAD: ce e și ce acoperă

PAD (Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor) e obligatorie pentru toți proprietarii de locuințe din România. E gestionată de PAID — Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor.

• Cost anual: 10 EUR (locuințe tip A) sau 20 EUR (tip B)
• Acoperă: cutremur, alunecări de teren, inundații
• Suma asigurată: 10.000 EUR (tip A) sau 20.000 EUR (tip B)
• Plata e anuală, prin operatorii agreați (BCR, BRD, ING, etc.)

Asigurarea facultativă

Asigurarea facultativă acoperă sume reale, riscuri multiple și beneficii suplimentare. Costurile variază în funcție de:

• Tipul locuinței (apartament vs casă)
• Locația (cutremur risc seismic, inundabilitate)
• Valoarea de înlocuire a clădirii
• Valoarea conținutului (mobilier, electrocasnice, electronice)
• Acoperirile suplimentare (răspundere civilă, asistență tehnică)

Prime tipice 2026

• Apartament 60 mp București: 350-600 lei/an pentru acoperire 80.000 EUR
• Apartament 80 mp Cluj: 400-700 lei/an pentru 120.000 EUR
• Casă 150 mp în provincie: 600-1.200 lei/an pentru 100.000 EUR
• Vilă 250 mp: 1.500-3.000 lei/an pentru 250.000 EUR

Ce acoperă o poliță bună

• Cutremur (esențial în România)
• Inundații, furtună, grindină
• Incendiu, explozie, fum
• Daune din cauza apei (țevi sparte)
• Furt prin spargere, vandalism
• Răspundere civilă față de vecini
• Conținut: mobilier, electronice, haine

Exclusii pe care nu le citește nimeni

Citește SCRIS exclusiile. Cele mai frecvente capcane:

• Daune din cauza neglijenței proprii (de ex. inundație lăsând robinetul deschis)
• Daune anterioare neraportate (mucegai, igrasie veche)
• Activități profesionale derulate la domiciliu (atelier, salon)
• Bijuterii și valori peste un anumit plafon (de obicei 5.000 lei)
• Daune cosmetice pure (zgârietură pe parchet)
• Război, terorism, contaminare nucleară

Cum alegi corect

1. Calculează valoarea de înlocuire reală a clădirii (consultă un evaluator dacă nu ești sigur)
2. Listează conținutul valoros (estimează 15-25% din valoarea clădirii)
3. Cere oferte de la 3-5 asigurători (Allianz, Groupama, Generali, ING, Asirom)
4. Compară DAE și exclusiile, nu doar prima
5. Verifică reputația companiei pentru rata de plată a daunelor

Erori comune

• Subasigurare: prima mică, dar nu acoperă valoarea reală
• Lipsa actualizării poliței la renovări sau achiziții majore
• Neraportarea schimbărilor (de ex. devii proprietar de PFA cu sediul acasă)
• Confuzia între PAD și facultativă — nu se substituie
• Anularea poliței după primul an de „pace” — riscul nu dispare

Procesul de daună

Dacă se întâmplă ceva, primii pași sunt critici:

1. Notifică asigurătorul în 24-48 ore
2. Fă fotografii detaliate la daună înainte de orice intervenție
3. Păstrează facturile pentru reparații de urgență
4. Cere intervenția evaluatorului oficial
5. Nu acceptă prima ofertă fără negociere — folosește facturi reale ca dovezi